【お金がない時の乗り切り方13選】やるべき事とやってはいけない事

冠婚葬祭や失業が重なったりして、自分に非がない理由でお金がなくなる事があります。
生活費も貯金もない時にはどうしたら良いのでしょうか？

 

どの程度お金に困っているかに応じて、以下の3つの方法で対処できます。

• お金を借りる
• 収入を増やす
• 市や国の制度を活用する

この記事では、お金がない時に役立つアイデアをご紹介します。
大変な状況を乗り切るためにすべき事と、絶対にしてはいけない事の両方を解説しますので、ぜひ参考にしてください。

 

 

お金がない時まずやるべきことは？

お金がない時にまずやるべきことは、冷静になって現状を把握することです。焦りの気持ちを持ったまま次の行動に出ると、正常な判断ができない危険性があるからです。

 

まずは、どれくらいお金が足りないのかを把握しましょう。足りない金額によって対処の方法が変わってくるからです。
少額であればクレジットカードの後払いで乗り切る事ができますし、まとまったお金が必要ならカードローンの利用を検討できます。

 

次に、お金がない原因を突き止めることが大切です。単純に収支のバランスが崩れているのか、それともお金の使い方に改善が必要なのか、考えてみることができます。一時的にお金を借りることは簡単ですが、返済するのは思っている以上に大変です。
「お金があると使ってしまう」という自覚がある場合、お金を借りるよりも出費を減らす方に力を入れた方が良いかもしれません。

 

お金がピンチな時はそのことだけに気を取られがちですが、生活スタイルを変えるチャンスと見て前向きに行動するようにしましょう。

 

お金がない時の乗り切り方と対処法

お金がない時をどのように乗り切るかは個々の状況によって異なりますが、できるだけストレスが少ない方法で対処したいですね。お金を捻出する方法や対処法の選択肢が多いほど、心に余裕を持つことができます。

 

以下の8つのアイデアを参考にしてみてください。

• クレジットカードで分割払いする
• クレジットカードでキャッシングする
• カードローンでお金を借りる
• スマホのキャリア決済を活用する
• 質屋を利用する
• 単発バイトで収入を増やす
• 身近な人からお金を借りる
• 会社からお金を借りる

どの程度お金が必要なのかに応じて、ベストな対処法を見つけることができるでしょう。

 

クレジットカードで分割払いする

今月のお金が足りない場合は、クレジットカードを利用することで支払いを次月に繰り越せます。
一括で支払うのが難しい場合は、分割払いやリボ払いを利用することができるでしょう。

 

クレジットカードには5つの支払い方法があります。

• 1回払い：1か月分の利用金額を一括で支払う。手数料無料。
• 2回払い：利用金額を2回に分けて支払う。手数料無料。
• ボーナス一括払い：ボーナス月にまとめて支払う。手数料無料。
• 分割払い：利用金額を3回以上に分けて支払う。手数料がかかる。
• リボ払い：あらかじめ決めた一定額を毎月支払う。手数料がかかる。

分割払いとリボ払いは手数料がかかりますが、お金が厳しい時の支払いを軽減できるというメリットがあります。支払い時に一括払いをした場合でも、後から支払い方法を変更することができます。

 

クレジットカードでキャッシングする

冠婚葬祭などで現金が必要になった場合、手持ちのクレジットカードのキャッシング機能を利用できます。キャッシング枠が付帯しているクレジットカードがあれば、コンビニや郵便局のATMから現金を引き出すことができます。

 

クレジットカードのキャッシング枠は、カードローンよりも利用限度枠が小さいのでたくさん借りることはできません。しかし、新規申込の際にすでに審査に通っているクレジットカードということで、改めて審査を受けることなく借入できるというメリットがあります。

 

キャッシングしたお金は、「一回払い」または「リボ払い」で支払うケースが多いです。
クレジットカードのキャッシングは消費者金融カードローンと同程度の金利設定なので、利息負担は決して軽くありません。初めてキャッシングを利用する場合は特に、借りすぎないように注意が必要です。

 

即日発行のおすすめクレジットカード

クレジットカードをまだ持っていない方には、最短5分でカード番号が発行される「JCBカードW」がおすすめです。AM９：00～PM8：00にインターネット受付が完了した場合、最短5分で即時判定されます。審査に通ったらアプリ内にカード番号が表示され、オンラインショップや店頭で利用可能になります。

 

 

「JCBカードW」はいつでもポイント2倍で利用できるお得なクレジットカードですが、18歳～39歳の方限定となっています。
40歳以上の方は、「JCB一般カード」を利用できます。
JCB一般カードは年会費1,375円（税込）ですが、年間合計50万円（税込）以上の利用で、翌年年会費が無料になります。

 

カードローンを利用する

ある程度まとまったお金が必要な状況では、カードローンの利用が役立ちます。
大手消費者金融のカードローンは最短即日でお金を借りることができるので、急な出費にスピーディーに対応できます。50万円以下の借入であれば収入証明書不要なので、本人確認書類だけでお金を借りることができ大変便利です。

 

カードローンは利便性の面でも優れていて、申込から契約まで一連の手続きをすべてスマホで完結できます。家族にバレたくない場合は、カードレスで申込をすることで郵送物なしにすることも可能です。次回の返済日や返済額をアプリで確認でき、返済管理しやすいのもメリットの一つです。

 

消費者金融カードローンをはじめて利用する際には、無利息サービスが利用できる業者を選ぶのがおすすめです。無利息期間中にすべて返済すれば、利息負担なしでピンチを乗り切ることができます。

 

※お申込時の年齢が18歳および19歳の場合は、収入証明書類のご提出が必須となります。高校生（定時制高校生および高等専門学校生も含む）はお申込いただけません。

 

スマホのキャリア決済を利用する

au、ドコモ、ソフトバンクのいずれかの大手キャリアと契約している方は、携帯キャリア決済を利用できます。キャリア決済は「電話料金合算払い」とも呼ばれており、通信料と商品購入代金をまとめて支払うことができるサービスです。

 

オンラインで商品を購入する際に、支払い方法としてキャリア決済サービスを選択することができます。キャリア決済を利用できるのはネットショッピングに限られますが、手元に現金がなくても必要なものを購入できるという利点があります。

 

 

売れるものがあれば質屋に出す

ブランド品や貴金属、時計などを所有しているなら、質屋に出すことで現金を手に入れる事ができます。信用情報に影響しない方法で現金を借りられるだけでなく、即日でお金を受け取ることができます。キャッシングやカードローンを使いたくない方や、一時的にお金が必要だけど売りたくない方におすすめです。

 

 

一般的なカードローンは「年利」表示ですが、質屋は「月利」表示ですので計算間違いのないよう注意しましょう。例えば月利1.5％は、年利18％と同じです。年利18.0％のカードローンと、月利1.5％の質屋は同等だという計算になります。

 

質屋を利用する際には、金利をチェックする事が大切です。中には消費者金融カードローンよりも高金利で融資を行っているお店があります。一方で、相場より低金利で質預かりしているお店もあります。自分で計算するのが難しい時は利息シミュレーションを使って、どの程度の利息負担があるのか事前にチェックするようにしましょう。

 

日払い・週払いの単発バイトをする

すぐにお金を手に入れる最も安全な方法は、単発バイトをすることです。お金を借りるのではなく、働いて収入をもらう方法なら損することはありません。日払いOKの単発バイトや週払いのバイトをすることで、日々の生活を維持することができます。

 

収入が減ってしまった時や失業してしまった時は、新しい就職先を探すことに時間が取られがちです。そんな時におすすめなのが、Uber EatsやTimee(タイミー)などのスキマバイトです。特別な資格は必要なく、働きたい時間に好きなだけ働くことができるので、隙間時間を有効活用できます。

 

安定した収入があるもののお金が足りない時には、副業として単発バイトを利用することもできるでしょう。会社の給料は月に1回ですが、日払い・週払いのバイトであればコンスタントに収入を得る事ができます。

 

家族や友人からお金を借りる

家族や親族に経済的な余裕があるなら、正直に事情を説明してお金を借りることができます。

 

事情によっては快くお金を貸してくれるかもしれませんし、解決策を一緒に考えてくれる可能性もあります。心配の気持ちから厳しい言葉をかけられるかもしれませんが、お金がない状況を乗り切るためと考えて覚悟して相談することができます。

 

信頼関係がある友人にお金を借りるのも一つの方法です。友人や彼氏・彼女からお金を借りる際には、借用書を用意するなどして誠意を見せることが大切です。期日までに返済できないと友情関係が壊れるリスクや、トラブルに発展する恐れがあります。

 

身近な人からお金を借りるという選択肢は、借りたお金を必ず返せる見込みがある場合にのみ選びたいものです。

 

従業員貸付制度を利用する

従業員貸付制度とは、会社からお金を借りることができる制度のことです。

 

社内融資制度とも呼ばれることがあり、各社が定めた取り決めに沿って従業員に融資を行っています。福利厚生の一環として一部の会社が導入しているもので、すべての会社にこの制度があるわけではありません。また、基本的には社員を対象にした制度なのでパートやアルバイトの方が利用するのは難しいと考えられます。

 

勤務先に従業員貸付制度がなくても、すでに行った労働に対して給料の前借りができる場合があります。非常時のやむを得ない事情で早めに給料を支払ってほしい時は、会社に相談してみると良いでしょう。

 

Q：従業員が給料を前借りしたいと申し出てきました。前借りの前例がないので、どのようにすればいいか教えてください。
A：労働基準法第25条には非常時（出産、結婚、病気、災害等）について、給料日前でも給料を払うように定めています。しかし、この条文で定めているのは、既に行った労働に対して給料日前でも支払うように定めているのであって、これから行う予定の労働に対して給料を払うように求めているものではありません。従って、前借りに応じる義務はありません。
引用元：FAQ(よくある質問)ー労働基準法に関するQ＆A｜厚生労働省

 

なお、勤務先から給料を前借りすることと、給与ファクタリングは全くの別物です。
給与ファクタリングには闇金業者が関わっている場合があり、トラブルが多く報告されていますので安易に利用しないように注意してください。

 

お金がない時に使えるアプリ

お金がない時には使えるお金を増やすことが大切ですが、そんな時には即金アプリやフリマアプリの利用がおすすめです。持っているアイテムを売る事で、売上金を手に入れることができます。

 

アプリを使うことのメリットは、自宅にいながら取引を行うことができる点です。子育て中のお母さんや介護をしている方など、家から離れる事が難しい方もアプリなら自由に利用できます。

 

カードローンでお金を借りる際にも、アプリを使って手続きができる貸金業者であればローンカードなしで利用できるので、プライバシーの面でも安心です。

 

即金・即売アプリ

即金アプリとは、スマホを使って手持ちのアイテムを売り、現金化できるアプリのことです。基本的には自宅にあるアイテムを写真に撮り、オンライン上で査定に出す形で取引を行います。

 

査定額に同意して即売したら、そのお金が即時にキャッシュ化されて、アプリ内の財布にお金が貯まる仕組みです。

 

即金アプリは、自宅にある不要なアイテムを即日で現金化できるのがメリットです。

 

 

ネットで検索すると数多くの即金アプリが出てきますが、中には悪質な即金アプリが紛れ込んでいるため注意してください。サービス内容だけを見てすぐに利用を始めるのは危険です。会社情報や、利用者の口コミなどをしっかりチェックしてからの利用をおすすめします。

 

フリマアプリ

即金アプリはブランド品しか買い取ってもらえないことがありますが、フリマアプリならノーブランドの商品も販売できます。サイズアウトしてしまった服や、購入したものの使っていない商品など多種多様なアイテムを出品できます。ハンドメイド作品を出品しているユーザーも少なくありません。

 

フリマアプリは、アイデアと使い方次第で貴重な収入源になり得ます。

 

売上金を現金にすれば収入が増えますし、フリマサイト内で売上金を使って商品を購入すれば、必要なものを定価より安く手に入れる事ができます。

 

 

フリマアプリの出品物がいつ売れるかについては予測ができないため、すぐにお金を作れるというわけではありません。自宅で簡単にできるお小遣い稼ぎとしての利用がおすすめです。

 

LINEポケットマネー

LINEアプリを使ってお金を借りることができるサービスが、「LINEポケットマネー」です。スコアリングサービス｢LINEスコア｣を元に金利や利用限度額が算出されるため、個人に合った条件で借入できるというメリットがあります。さらに、LINEポケットマネーは1円単位で取引可能なので、本当に必要な金額だけを借りられます。

 

LINEポケットマネーの特徴として、申込時に以下の2つのコースから選択できるという点があります。

• スタンダードプラン：利用限度額50万円まで、初回最大100日支払利息キャッシュバック特典が適用される。初回返済日は最短翌月。入金先はLINE Payもしくは銀行口座を選択可能。
• マイペースプラン：利用限度額3万円まで、キャッシュバック特典なし。初回返済日は最短6ヵ月後。入金先はLINE Payのみ。

マイペースプランは3万円までしか借りることができませんが、新規借入から6ヵ月間は返済しないで良いので、お金がない時に役立ちます。

 

 

お金がない状況を避けるためにできること

やむを得ない事情でお金がない状況を除き、いつもお金がないとしたら何か原因があるはずです。単純にお金を使いすぎているかもしれませんし、収入と支出のバランスを意識していないのが理由かもしれません。

 

毎月収入があるにも関わらず慢性的にお金が足りない場合、ちょっと意識を変えるだけでお金が貯まりやすくなるかもしれません。お金がない状況を避けるための予防策としてできる事を、見ていきましょう。

 

収入と支出のバランスを見直す

いつもお金が足りなくなってしまう理由の一つが、収入に対して支出が多すぎる事です。収入は限られていますから使えるお金も限られていますが、自由に使えるお金がどれくらいあるのかを把握できていない場合があります。

 

収入は給料明細を見れば分かりますが、一か月にどれくらいお金を使っているかは計算してみないと分かりません。収入と支出のバランスを見直す第一歩として、まずは一か月分の支出を計算してみましょう。以下の項目を参考にできます。

• 生きていくために必要な支出：食費、家賃、水道光熱費、医療費、交通費など
• 毎月発生する支出：消費税や所得税などの税金、健康保険や雇用保険など
• 家族や自分に必要な支出：教育関連費、趣味関連費、レジャー関連費、貯金など

しっかり計算してみると、自分が思っていたよりも自由なお金が少ない事に気づくかもしれません。
現状を把握することで、お金の使い方をセーブしやすくなります。

 

無理のない節約を心がける

お金がない時には必然的に節約が必要になりますが、無理のない仕方で節約するのも大事な事です。無理して節約をすることでストレスがたまり、身体を壊してしまう可能性があるからです。

 

性格によっては、ストレス解消のためにお金を使ってしまうかもしれません。節約がストレスでお金を使ってしまうという悪循環に陥らないよう、自分に合った無理のない節約を心がけましょう。

 

固定費を見直すための、いくつかのアイデアをご紹介します。

 

 

衝動買いする前に本当に必要か考える

安いものであっても日常的に衝動買いをしていると、無駄な出費が増えてしまいます。

 

それで、お得な商品や欲しいものを購入する前に、本当に必要なのかを考えるようにしましょう。買うのは簡単でも捨てるのが難しい社会になってきているので、どのように捨てるかまで考えておくと衝動買いを防ぐのに役立ちます。

 

キャッシュレス社会が進み支払いが便利になった一方で、浪費癖がつきやすくなったという一面があります。現金で支払う場合と比較して、クレジットカードやスマホで支払う時にはお金を使っている感覚がないので、つい使いすぎてしまう事があります。

 

オンラインショッピングやスマホのアプリを使って買い物をする際には、タイムサービスや割引クーポンが発行されると「今すぐ買わないと損！」という気持ちにさせられます。

 

自分でも気づかないうちに不必要な物を買うようになっていることは誰にでもありますので、まずは意識することから始めてみましょう。

 

具体的な目標を立てて貯金する

急な出費に備えて、できるだけ貯金しておくのは良いことです。

 

学生時代のことを思い出してみると、限られたお小遣いを使ってほしいものを手に入れるため、色々と工夫したものです。あれが欲しい！という明確な目標がある時には、お小遣いを貯めることが楽しく思えるものです。自分なりの楽しみを設定して目標額を決めるなら、貯金がしやすくなるでしょう。

 

日々の生活だけで精一杯という方にとって、貯金するのは簡単なことではないかもしれません。

 

クレジットカードやキャッシュレス決済の引き落とし口座と、貯金用の口座を分けておくのは良い方法です。貯金用の口座には手を付けないと決意することで、お金を貯めやすくなります。

 

明日生きるお金がない時は市や国の制度を活用する

生活費がない……貯金もない……という究極にお金がない状況で、明日生きる事にも不安を抱えている方が少なくありません。自分の力ではどうにもならないほど追い詰められている場合は、市や国のサポートに頼るのも一つの良い方法です。

 

「お金ない、助けて」という声を聞くために設けられた支援制度が複数存在しています。
良く知られているのが生活保護ですが、それ以外にもどのような制度があるのかご紹介します。

 

生活福祉資金貸付制度

生活福祉資金貸付制度とは、失業や減収などにより生活が困窮している方に対し、資金の貸付や必要な支援を行う制度です。大きな特徴は、無利子または超低金利でお金を借りることができる点です。連帯保証人がいる場合は無利子、連帯保証人がいない場合は年1.5％で貸し付けを受ける事ができます。

 

総合支援資金

• 生活支援費：生活再建までの間に必要な生活費用
• 住宅入居費：敷金、礼金など住宅の賃貸契約を結ぶために必要な費用
• 一時生活再建費：生活を再建するために一時的に必要かつ日常生活費でまかなうことが困難である費用（就職・転職のための技能習得、債務整理をするために必要な費用など）

 

生活福祉資金には、上記の他に「福祉資金」、「教育支援資金」、「不動産担保型生活資金」が含まれます。子供の進学に必要な費用に困っている方や、介護サービスや障害者サービスを受けるために必要な経費に困っている方が利用できます。

 

生活困窮者自立支援制度

先にご紹介した「生活福祉資金貸付制度」を利用する条件は、住居があること・もしくは住居を確保することです。住居のない方や、ネットカフェ等の不安定な住居形態にある方は「生活困窮者自立支援制度」を利用できます。

 

生活困窮者自立支援制度の中には様々な分野がありますが、一例を挙げると以下のような支援を受けられます。

• 一時生活支援事業：住居のない方に衣食住を提供
• 家計改善支援事業：家計の立て直しをアドバイス
• 就労準備支援事業：一般就労に向けた基礎能力を養う
• 生活困窮世帯の子どもの学習・生活支援事業：子供の明るい未来をサポート

 

孤独・孤立対策

お金がない状況の背景には、高齢な家族の世話や複雑な家庭環境、心の病気などの様々な要素が関係している場合があります。家族の中で誰も頼れる人がいなくても、相談窓口を利用することで解決策を一緒に考えてもらうことができます。

 

誰にも相談できずに悩んでいる方は、内閣官房が開設した「あなたはひとりじゃない」というwebページを活用することをおすすめします。何に困っているのかに応じて、必要なサポートを見つけることができるからです。

 

たとえば……

• お金や仕事の困りごと
• 妊娠や出産、子育て、虐待に関する困りごと
• 高齢や介護の困りごと
• 障害に関する困りごと
• 心の問題や病気に関する困りごと

いくつかの質問にオンライン上で答えることで、上記の困りごとに対して約150の支援制度や窓口の中から自分に合った支援を探し出すことができます。

 

どこからもお金を借りられない時の最終手段

カードローンでお金を借りるためには審査に通る必要がありますが、審査に通らなくてどこからもお金を借りられない時があります。お金がない理由が借金で、本当にお金がないのに借りれない時は、すでにある借金をどうにかするしかありません。

 

以下の2つのケースに応じて、検討できる対処法をご紹介します。
ケース1.借入額が総量規制オーバーなのでお金を借りられない
ケース2.信用情報に傷があるブラックリスト状態なのでお金を借りられない

 

総量規制でどこからも借りれない時

消費者金融などの貸金業者からお金を借りる事ができる金額は、年収の3分の1までに制限されています。年収の3分の1を超える貸付を禁止する法律のことを「総量規制」といいます。

 

すでに総量規制ギリギリまでお金を借りており、新規借入が難しい場合には、「おまとめローン」の利用を検討できます。おまとめローンは商品の特性上、例外的に総量規制オーバーの借入が認められているからです。

 

Q：おまとめローンで金利が有利な貸金業者にローンを一本化したいのですが、貸金業者のおまとめローンには総量規制が適用されるのですか？
A：複数の借入れを一本化する、いわゆる「おまとめローン」は、法令が規定する一定の条件を満たせば、「顧客に一方的有利となる借換え」として総量規制の「例外貸付け」に該当し、貸金業者から年収の３分の１を超えて利用できる場合があります。”
引用元：総量規制が適用されない場合について【貸金業界の状況】 | 日本貸金業協会

 

おまとめローンは返済専用のローンですので、カードローンのように繰り返し借入することはできません。複数のカードローンを一本化する事で金利の引き下げが見込めますが、急な出費があったときに借入できない事を不安に感じるかもしれません。すべてのカードローンをまとめるのではなく、一つだけ残しておくなら、必要が生じた時に役に立つでしょう。

 

ブラックリスト状態でお金を借りれない

返済遅延や長期延滞などの履歴が信用情報に登録されると、いわゆるブラックリスト状態になります。ブラックでどこからも借りれない場合は、債務整理を視野に入れる必要があるかもしれません。

 

債務整理とは、返済不能になった借金を減額したり、支払いの猶予を認めてもらうためにする手続きのことです。具体的には、任意整理・自己破産・個人再生などの方法で債務整理を行います。

 

ただし、自己破産などの手続きを行うためにも数十万円のお金が必要になります。お金がなくて債務整理をすることもできず、身動きできずにいる方も少なくありません。法的な手続きを行う費用がない場合は、法テラス（日本司法支援センター）に相談できます。一定の条件を満たしている方は、費用を立て替えてもらう事ができます。

 

Q：費用の立て替えってどんな制度？
A：民事・家事・行政事件における交渉や調停、裁判などの手続きの代理や、裁判所に提出する書類の作成を弁護士や司法書士に依頼した場合の費用（着手金・実費など）を法テラスが立て替え、利用者から分割で法テラスに費用を返済していただく制度です。
引用元：費用を立て替えてもらいたい｜法テラス

 

法テラスは国によって設立された法律の相談機関ですので、安心して利用できます。

 

お金がない時に絶対やってはいけないこと

どんなにお金がなくても、以下の方法でお金を得ようとするのは絶対に避けましょう。

• 闇金からお金を借りる
• 闇バイトで高額報酬を得る
• ギャンブルや宝くじで一攫千金を狙う

闇金・闇バイト・ギャンブルに共通しているのは、一度でも利用したら抜けられないリスクがある事です。

 

闇金でお金を借りる

闇金でお金を借りると、最初は親切に対応してくれますが、返済が滞ってくると脅迫や嫌がらせなどの悪質行為を行うようになります。自分のみならず、家族や会社にも被害が及ぶ危険性さえあります。

 

極端な好条件で貸し付けを行っている業者は闇金の可能性が高いので、絶対に利用してはいけません。

 

しかし闇金は、そうとは分からない仕方でアプローチをかけてくるため、正規の貸金業者との区別がつかないことがあります。中には実在業者のロゴや商号を不正利用して、広告やホームページを作成している業者も存在します。よく知られていない業者を利用する前に、正規の登録業者かどうかをチェックすることが大切です。

 

闇バイトに手を出す

昨今話題になっているのが、SNSで実行犯を募集する手口による強盗や特殊詐欺です。

 

最初は「身分証明書の写真を撮って送るだけ」とか、「銀行口座を開設するだけ」といった簡単な作業だけでお金をもらう事ができます。しかし、気づかないうちにオレオレ詐欺の受け子や、名義貸しなどの犯罪行為に加担するようになるのです。

 

途中で自分がしていることの重大さに気づいて闇バイトをやめようとすると、脅されることになります。身分証明書や家族の情報、勤務先情報が握られているため、一度闇バイトに手を出すと簡単に抜け出すことはできません。自分の身を守るために、闇バイトを絶対に利用しないようにしてください。

 

お金がない時の乗り切り方についてのよくある質問